Vous avez loué ou acheté à crédit une voiture. En théorie, tout va bien se passer. Vous savez conduire, et puis d’ailleurs, cette situation ne durera pas très longtemps. Mais imaginez qu’il se produise quelque chose. Sur la route, un imprévu peut arriver tellement vite ! En cas de dégâts, qu’il s’agisse d’un petit ou d’un gros accident, il vaut mieux avoir les moyens de défendre vos intérêts ainsi qu’une bonne assurance auto. C’est encore plus délicat dans votre situation que si vous étiez seulement propriétaire. La garantie perte financière est la solution pour vous.
SOMMAIRE
- Qu’est-ce que la garantie perte financière ?
- Quand s’applique la garantie perte financière ?
- Combien coûte la garantie perte financière ?
Besoin d'aide pour assurer votre véhicule ?
Qu’est-ce que la garantie perte financière ?
Vous avez loué une voiture sur une longue durée ou avec option d’achat ? Ou alors, vous l’avez achetée grâce à un prêt bancaire ? Tant que vous n’avez pas fini de rembourser ce que vous devez au bailleur ou à la banque, vous n’êtes pas à l’abri d’un souci.
C’est pourquoi vous avez besoin d’assurer le véhicule pour un temps provisoire contre certains types de risques. Dans votre situation, une garantie perte financière est la solution la plus logique. Il s’agit d’un complément à votre assurance auto, dédié aux risques particuliers que vous encourez durant cette période précise.
Cette garantie permet de protéger votre véhicule loué ou acheté à crédit en cas de :
- Vol éventuel ;
- Dégâts matériels suite à un sinistre auto (accident, incendie) ;
- Dégâts dus à une cause naturelle (inondation, catastrophe naturelle).
Les conditions exactes de la garantie perte financière varient d’un assureur à l’autre, mais elles sont toujours explicitées dans le contrat. Lisez donc son contenu avec soin avant d’apposer votre signature. En préambule à cela, nous vous proposons de vous expliquer l’essentiel.
À qui s’adresse la garantie perte financière ?
Tout le monde n’a pas besoin d’ajouter une garantie perte financière à son assurance auto. Ce complément est approprié si vous avez souscrit :
- Un contrat de location longue durée (LLD) ;
- Un contrat de leasing ou de location avec option d’achat (LOA) ;
- Ou un prêt bancaire pour acheter votre véhicule.
La garantie perte financière n’est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée pour plus de sécurité. D’ailleurs, beaucoup de contrats de leasing l’intègrent par défaut.
Si les termes de la garantie ne vous conviennent pas, vous n’êtes pas obligé d’en prendre une chez le même organisme que votre assurance automobile. Vous avez le droit de souscrire une garantie complémentaire auprès d’un assureur tiers, si ses conditions et ses tarifs vous satisfont davantage.
Quand s’applique la garantie perte financière ?
Voyons d’abord ce qui arrive sans garantie. Supposons que votre voiture a été volée ou détruite en cours de location ou de remboursement du prêt. Vous êtes toujours en train de régler les mensualités à la société de location ou à la banque. Malheureusement, le vol ou la destruction de votre véhicule ne change rien à cela. Vous devez solder ce qui reste à payer, en plus d’assumer le coût de la voiture endommagée ou perdue.
Soyons plus clair. Voici un exemple : vous avez loué sur 4 ans une voiture valant à la base 16 000 €. Mais au bout de seulement un an, on vous l’a volée. Au moment des faits, vous aviez déjà réglé 4 000 €. Vous devez payer à la banque ou à la société les 12 000 € de différence, en plus des mensualités restantes !
Avec une garantie perte financière, il n’en est rien. Cette garantie couvre tout dommage ou vol subi. Elle assure un remboursement pour l’ensemble des mensualités qui vous restent à payer envers la banque, la société de LLD ou de LOA.
Est-ce que l’assureur rembourse tout ?
Toutefois, vous n’obtenez pas systématiquement un remboursement de la valeur totale du véhicule au moment où vous l’aviez loué. Vous percevez une indemnisation d’après sa valeur marchande au moment du sinistre ou du vol. Or, la valeur d’un véhicule baisse au fil du temps.
Au moment des faits, il est possible que votre voiture vaille moins cher qu’au début de votre location. Cela impacte alors le montant du remboursement. Pour l’exemple, si votre véhicule à 16 000 € ne valait plus que 13 000 € au moment du vol, on ne vous rembourserait que 9 000 € (13 000 € moins les 4 000 € que vous aviez déjà réglés).
En souscrivant une garantie perte financière, vous êtes mieux protégé qu’avec une simple assurance auto. Suite à un sinistre, l’assureur rembourse le coût de votre prêt ou de votre contrat de location, idéalement, en intégralité. Vos finances en souffrent alors beaucoup moins que si vous étiez sans protection.
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Combien coûte la garantie perte financière ?
C’est une question complexe. Le coût de la garantie perte financière dépend surtout du modèle de voiture que vous assurez, et de l’organisme auprès duquel vous souscrivez.
Chez ceux qui proposent cette garantie de base dans leur formule, son coût est inclus dans le montant global de l’assurance. Il est donc facile de savoir combien tout va coûter.
Si votre société de location ne propose pas systématiquement cette garantie, vous avez le droit de faire le tour des organismes d’assurance. Comparez les tarifs et les offres proposées, pour savoir laquelle correspond le plus à vos besoins et à votre budget.
« Garantie perte financière » ou « garantie valeur à neuf » ?
Attention, on confond parfois la garantie perte financière avec la garantie valeur à neuf. Ce sont deux garanties très semblables, mais avec des différences notables.
La finalité de la garantie perte financière est de pouvoir combler la différence entre la valeur de votre voiture au moment du sinistre et ce que vous devez rembourser. La garantie valeur à neuf vous donne droit au remplacement du prix d’achat de la voiture, ou à la place, au prêt d’un véhicule de remplacement, d’une valeur équivalente.
Vous n’avez pas besoin de souscrire aux deux garanties à la fois, étant donné que leurs services sont globalement très semblables. Ce serait des frais en plus pour rien. Il vaut mieux souscrire à celle qui vous arrange le plus, suivant votre situation.
Voici ce que nous vous recommandons :
- Souscrivez la garantie perte financière si vous êtes locataire sur une longue durée, avec des mensualités à régler auprès de la banque ou du bailleur.
- Souscrivez la garantie valeur à neuf si votre véhicule est récent (moins d’un an), neuf, d’une grande valeur ou plus exposé à un vol que les autres modèles.
Et voilà ! Vous êtes désormais incollable (ou presque !) au sujet de la garantie perte financière. Maintenant, vous avez besoin de choisir la meilleure garantie pour accompagner votre assurance auto. Pour cela, étudiez la garantie proposée par votre bailleur, et/ou faites le tour des offres proposées par divers organismes d’assurance auto. Prenez votre temps avant de décider. Après tout, vous allez vous lancer dans un remboursement sur une longue durée. Autant que vos mensualités servent à couvrir la meilleure assurance possible pour votre véhicule.
